Manuel Avello, cofundador de Bcas: “El suport del CDTI Innovació i els fons FEDER ha impulsat un 'scoring' alternatiu que fomenta la inclusió financera dels estudiants”

Bcas va néixer en 2021 amb una missió tan específica com ambiciosa: eliminar les barreres econòmiques que impedeixen a milers d'estudiants accedir a educació postobligatòria de qualitat. La seva visió, explica Manuel Avello, cofundador de la companyia, sorgeix d'una constatació senzilla però contundent: “En España, l'educació postobligatòria no és gratuïta i molts joves amb talent queden fora perquè no poden pagar un curs per endavant. Vam veure que els *bootcamps*em> tecnològics tenien altíssima ocupabilitat, però els estudiants no podien finançar-los i els bancs no oferien cap solució per a perfils sense historial creditici”.

Desde aquesta premissa, Bcas es va proposar construir una plataforma de serveis financers dissenyada específicament per a educació. El Acord d'Ingressos Compartits (ISA per les seves sigles en anglès) permet que els estudiants es formin sense pagar res per endavant, retornant només si troben ocupació i superen un llindar salarial mínim. “És un model que alinea totalment els incentius: si l'estudiant no prospera, nosaltres tampoc. I si li va bé, paga de manera proporcional als seus ingressos reals. És un finançament vinculat a l'èxit professional, no al risc creditici tradicional”, explica Avello.

Amb 25 empleats —vuit d'ells dedicats exclusivament a r+D— l'empresa opera sota un model *B2B2C: els seus clients directes són les escoles, que canalitzen i deriven a estudiants que necessiten finançament. A Espanya col·laboren amb institucions educatives de referència en formació tècnica, entre elles La Escola Internacional de Postgrau, *Evolve o Ironhack. A Alemanya, el seu principal soci és Tomorrow University, una institució centrada en tecnologia, innovació i sostenibilitat. L'expansió internacional és encara incipient, però l'objectiu és consolidar el model a la UE. “La nostra presència fora d'Espanya està en fase inicial però Alemanya creix molt bé i estem explorant Portugal i França”, afirma.

En aquests anys, Bcas ha desenvolupat dues capacitats tecnològiques diferencials: un sistema de *scoring*em> (puntuació) alternatiu (*Kosmos) que prediu ocupabilitat futura en lloc de solvència passada i un sistema de recobrament basat en ingressos reals que s'activa exclusivament quan l'estudiant supera un salari mínim. Aquest enfocament d'innovació aplicada ha portat a l'empresa a posar en marxa *KOSMOS 2.0, un projecte secundat pel CDTI Innovació i cofinançat amb fons europeus FEDER, orientat a aprofundir en la construcció d'un motor d'avaluació predictiva per a estudiants sense historial financer. Aquest suport institucional ha estat clau per a “incorporar recursos especialitzats, entrenar models amb més i millors dades i integrar noves variables que han augmentat la precisió del sistema”.

Evaluar el potencial, no el passat financer*strong>*h4>

El projecte *KOSMOS 2.0 respon a una necessitat molt concreta: desenvolupar un mètode fiable per a avaluar a estudiants que no compten amb historial creditici però sí amb potencial real d'ocupabilitat futura. Segons Avello, aquest és un dels grans buits del sistema financer actual. “La banca tradicional no pot avaluar a aquests perfils perquè es basa en el passat: historial creditici, estabilitat laboral, nivells d'endeutament, etcètera. Cap d'aquestes variables existeix per a un jove que està començant la seva carrera professional. I això exclou de facto a milers de persones amb talent.”

Para Bcas, la clau no és analitzar la solvència passada, sinó l'ocupabilitat futura. Per això, *KOSMOS 2.0 cerca superar tres barreres estructurals: la falta d'accés a finançament per absència de dades financeres, la injustícia derivada de criteris clàssics que penalitzen a joves sense trajectòria laboral i la dependència de processos lents, manuals i subjectius que dificulten una avaluació precisa i escalable.

El sistema combina variables educatives, laborals i de *soft *skills *em>(habilitats toves) amb informació sobre l'ocupabilitat del sector formatiu. El objectiu és construir un model holístic capaç de predir qui té altes probabilitats de trobar ocupació després d'un curs intensiu o un programa tècnic. “El diferencial és que nostre *scoring es pregunta què pot arribar a ser un estudiant, no quin ha estat fins avui. Mesurem potencial, no passat”, resumeix el cofundador.

Aquesta orientació innovadora —avaluar potencial en comptes de solvència prèvia— és precisament el tipus de repte tecnològic que, segons Avello, no s'hauria pogut abordar amb recursos interns sense el suport del CDTI i dels fons FEDER. “Sense aquesta ajuda, hauríem trigat el doble i el projecte tindria menor profunditat tècnica”, destaca.

Programari de Bcas*em>

Tecnología avançada per a un ‘*scoring’ alternatiu*strong>

*KOSMOS 2.0 implica posar a prova tecnologies avançades d'anàlisis i predicció. El projecte utilitza models de *machine *learning *em>entrenats i gestionats amb *AWS *SageMaker, amb tècniques de regularització i validació orientades a augmentar la precisió del sistema. També desenvolupa transformacions complexes sobre dades estructurades procedents de vida laboral, nivells educatius i formularis d'habilitats toves, amb la finalitat de generar variables predictives que la banca no contempla.

Otro dels pilars són els fluxos de treball de decisió dinàmics, que permeten ajustar els criteris d'avaluació en temps real segons el tipus de producte de finançament, la formació concreta o el país. “Volem un sistema viu, que aprengui i s'optimitzi sol. Que pugui adaptar-se a cada mercat o escola sense necessitat de refer el model sencer”, explica Avello.

A més, el projecte inclou la validació d'integracions amb fonts externes, com a burós de crèdit quan apliquen, per a enriquir el model i evitar falsos positius. En altres països, aquesta integració dependrà de la infraestructura disponible. “Cada mercat té sistemes diferents i un dels nostres majors reptes és adaptar el model a aquestes diferències sense perdre consistència tècnica”, afegeix.

Aquest salt de complexitat tècnica —que exigeix més dades, més experimentació i major sofisticació de models— ha estat possible, en paraules d'Avello, perquè el finançament europeu redueix barreres d'entrada per a crear tecnologia pròpia, especialment en sectors on la innovació és essencial. “Gràcies a això, solucions com a nostre *scoring*em> alternatiu arriben al mercat abans i beneficien a col·lectius que, d'una altra manera, quedarien exclosos.”

El repte de predir l'ocupabilitat&*nbsp;*strong>*h4>

El principal desafiament del projecte és, paradoxalment, l'essència que el motiva: predir ocupabilitat futura amb informació parcial, heterogènia i, sovint, incompleta. La majoria dels estudiants tenen trajectòries laborals curtes o inexistents, i provenen de formacions molt diverses. “És difícil construir un model robust quan les dades tradicionals del sector financer simplement no existeixen. Per això necessitem variables alternatives i una infraestructura que ens permeti avaluar-les correctament”, afirma Avello.

Las diferències entre països afegeixen complexitat: la disponibilitat de dades, els marcs reguladors i els sistemes oficials no són homogenis. No obstant això, l'empresa ha optat per dissenyar un sistema modular, capaç d'integrar-se amb fonts diferents o funcionar amb aproximacions alternatives quan les dades oficials no estan disponibles.

Una solució diferencial enfront de competidors*strong>*h4>

El tret diferencial del sistema de puntuació de Bcas és el seu focus en la inclusió financera basada en el potencial d'ocupabilitat. Enfront dels models tradicionals, que consideren únicament variables crediticies/creditícies, l'enfocament de l'empresa avalua a l'estudiant des d'una perspectiva integral. “El nostre *scoring *em>està alineat amb l'èxit de l'alumne. Només cobrem si troba ocupació i supera el llindar salarial de 1.416 euros al mes. Això ens obliga a ser molt precisos, perquè si ens equivoquem, no ingressem res.”

Aquest plantejament contrasta amb el que ofereixen els competidors internacionals en crèdit al consum. Segons Avello, “cap s'orienta realment al potencial de l'estudiant. O bé apliquen criteris estrictament financers, o bé avaluen riscos de forma molt superficial. Nosaltres anem al detall: què estudia, quina demanda té aquest sector, quina experiència té, quines habilitats mostra i quina probabilitat real té de treballar després”.

Equip de treball de Bcas*em>

Estrategia comercial i expansió internacional*strong>*h4>

El creixement de Bcas es recolza en un sistema escalable basat en centres formatius com a canal principal. Després de signar un acord amb una escola, aquesta deriva de manera recurrent als estudiants que necessiten finançament, la qual cosa permet un creixement orgànic amb baix cost comercial. “Cada centre és un node. Quan un comença a treballar amb nosaltres, es converteix en un flux estable d'estudiants. És un model que escala molt bé”, assenyala Avello.

L'estratègia d'expansió se centra en Espanya i Europa, amb especial èmfasi en sectors amb alta ocupabilitat: tecnologia, ciberseguretat, FP/FP industrial o energies renovables. Encara que Amèrica Llatina és un mercat amb potencial, el full de ruta actual prioritza països europeus on existeixin garanties del Fons Europeu d'Inversions, com succeeix ja a Alemanya. “No volem entrar en mercats per als quals encara no estem preparats operativament. Europa és on podem replicar el nostre model amb major seguretat”, afirma.

Impacto social i econòmic*strong>*h4>

Les expectatives d'impacte per als pròxims cinc anys són clares. En l'àmbit social, l'empresa estima que milers d'estudiants podran accedir a educació de qualitat gràcies al *scoring*em> alternatiu desenvolupat en aquest projecte. “Això contribueix a reduir la desigualtat de debò. L'accés a la formació deixarà de dependre de la renda familiar i passarà a dependre del talent i de l'esforç”, sosté Avello.

En el pla econòmic, *Bcas aspira a convertir-se en el principal finançador educatiu d'Europa. La millora en la precisió del *scoring*em> serà vital per a expandir el nombre de centres, reduir risc i entrar en verticals com a Formació Professional i educació reglada. “Si analitzem bé l'ocupabilitat futura, podem finançar més estudiants amb menor risc. Aquesta és la base per a escalar de manera sostenible”, afirma.

I en aquest punt, Avello subratlla la dimensió estructural del suport públic: “Gràcies a aquesta ajuda podem finançar a estudiants que els bancs no atendrien. Això té efectes reals en mobilitat social, en productivitat futura i en competitivitat del país”.

&*nbsp;

CDTI Innovació*strong>*h4>

El Centre per al Desenvolupament Tecnològic i la Innovació, CDTI E.P.E. és l'agència d'innovació del Ministeri de Ciència, Innovació i Universitats, l'objectiu de les quals és la promoció de la innovació tecnològica en l'àmbit empresarial. La missió del CDTI és aconseguir que el teixit empresarial espanyol generi i transformi el coneixement cientificotècnic en creixement globalment competitiu, sostenible i inclusiu. En 2024, en el marc d'un nou pla estratègic, el CDTI va proporcionar més de 2.300 milions d'euros de suport a empreses i *startups espanyoles.

&*nbsp;*h4> Más informació:*strong>*h4>

Oficina de Premsa prensa@cdti.es 91-581.55.00

En Internet Lloc web:&*nbsp;www.cdti.es En Linkedin:&*nbsp;https://www.linkedin.com/company/29815 En X:&*nbsp;https://twitter.com/cdti_innovacion En Youtube:&*nbsp;https://www.youtube.com/user/cdtioficial

Aquest contingut és copyright © 2025 CDTI,*EPE. Està permesa la utilització i reproducció citant la font i la identitat digital de CDTI (@CDTI_*innovacion).&*nbsp;