Manuel Avello, cofundador de Bcas: “O respaldo do CDTI Innovación e os fondos FEDER impulsou un 'scoring' alternativo que fomenta a inclusión financeira dos estudantes”
A empresa *Bcas busca transformar o financiamento educativo posobrigatoria en España e Europa con *KOSMOS 2.0, un sistema de *scoring *em>alternativo que mide o potencial de empregabilidade dos estudantes e promove a súa inclusión financeira. O desenvolvemento deste proxecto contou co respaldo do C*DTI Innovación e os fondos europeos FEDER, facilitando ás compañías españolas a creación de solucións propias con impacto económico e social*p>
O proxecto ten efectos reais en mobilidade social, produtividade e competitividade do país
Bcas naceu en 2021 cunha misión tan específica como ambiciosa: eliminar as barreiras económicas que impiden a miles de estudantes acceder a educación posobrigatoria de calidade. A súa visión, explica Manuel Avello, cofundador da compañía, xorde dunha constatación sinxela pero contundente: “En España, a educación posobrigatoria non é gratuíta e moitos mozos con talento quedan fose porque non poden pagar un curso por adiantado. Vimos que os *bootcamps*em> tecnolóxicos tiñan altísima empregabilidade, pero os estudantes non podían financialos e os bancos non ofrecían ningunha solución para perfís sen historial crediticio”.*p>
Desde esa premisa, Bcas propúxose construír unha plataforma de servizos financeiros deseñada especificamente para educación. El Acordo de Ingresos Compartidos (ISA polas súas siglas en inglés) permite que os estudantes se formen sen pagar nada por adiantado, devolvendo só se atopan emprego e superan un limiar salarial mínimo. “É un modelo que aliña totalmente os incentivos: se o estudante non prospera, nós tampouco. E se lle vai ben, paga de maneira proporcional aos seus ingresos reais. É un financiamento vinculado ao éxito profesional, non ao risco crediticio tradicional”, explica Avello.*p>
Con 25 empregados —oito deles dedicados exclusivamente a I+D— a empresa opera baixo un modelo *B2B2C: os seus clientes directos son as escolas, que canalizan e derivan a estudantes que necesitan financiamento. En España colaboran con institucións educativas de referencia en formación técnica, entre elas La Escola Internacional de Posgrao, *Evolve ou Ironhack. En Alemaña, o seu principal socio é Tomorrow University, unha institución centrada en tecnoloxía, innovación e sustentabilidade. A expansión internacional é aínda incipiente, pero o obxectivo é consolidar o modelo na UE. “A nosa presenza fóra de España está en fase inicial pero Alemaña crece moi ben e estamos a explorar Portugal e Francia”, afirma.*p>
Nestes anos, Bcas desenvolveu dúas capacidades tecnolóxicas diferenciais: un sistema de *scoring*em> (puntuación) alternativo (*Kosmos) que predí empregabilidade futura en lugar de solvencia pasada e un sistema de recobro baseado en ingresos reais que se activa exclusivamente cando o estudante supera un salario mínimo. Ese enfoque de innovación aplicada levou á empresa a pór en marcha *KOSMOS 2.0, un proxecto apoiado polo C*DTI Innovación e cofinanciado con fondos europeos FEDER, orientado a profundar na construción dun motor de avaliación *predictiva para estudantes sen historial financeiro. Este respaldo institucional foi clave para “incorporar recursos especializados, adestrar modelos con máis e mellores datos e integrar novas variables que aumentaron a precisión do sistema”.*p>
Evaluar o potencial, non o pasado financeiro*strong>*h4>
El proxecto *KOSMOS 2.0 responde a unha necesidade moi concreta: desenvolver un método fiable para avaliar a estudantes que non contan con historial crediticio pero si con potencial real de empregabilidade futura. Segundo Avello, este é un dos grandes baleiros do sistema financeiro actual. “A banca tradicional non pode avaliar a estes perfís porque se basea no pasado: historial crediticio, estabilidade laboral, niveis de endebedamento, etcétera. Ningunha desas variables existe para un mozo que está a empezar a súa carreira profesional. E iso exclúe de facto a miles de persoas con talento.”*p>
Para Bcas, a clave non é analizar a solvencia pasada, senón a empregabilidade futura. Por iso, *KOSMOS 2.0 busca superar tres barreiras estruturais: a falta de acceso a financiamento por ausencia de datos financeiros, a inxustiza derivada de criterios clásicos que penalizan a mozos sen traxectoria laboral e a dependencia de procesos lentos, manuais e subxectivos que dificultan unha avaliación precisa e escalable.*p>
El sistema combina variables educativas, laborais e de *soft *skills *em>(habilidades brandas) con información sobre a empregabilidade do sector formativo. El obxectivo é construír un modelo *holístico capaz de predicir quen ten altas probabilidades de atopar emprego tras un curso intensivo ou un programa técnico. “O diferencial é que o noso *scoring pregúntase #que pode chegar a ser un estudante, non que foi ata hoxe. Medimos potencial, non pasado”, resume o cofundador.*p>
Esta orientación innovadora —avaliar potencial no canto de solvencia previa— é precisamente o tipo de reto tecnolóxico que, segundo Avello, non se puido abordar con recursos internos sen o apoio do C*DTI e dos fondos FEDER. “Sen esta axuda, tardariamos o dobre e o proxecto tería menor profundidade técnica”, destaca.*p>
*p>
Software de Bcas*em>*p>
Tecnología avanzada para un ‘*scoring’ alternativo*strong>*p>
*KOSMOS 2.0 implica pór a proba tecnoloxías avanzadas de análises e predición. El proxecto utiliza modelos de *machine *learning *em>adestrados e xestionados con *AWS *SageMaker, con técnicas de regularización e validación orientadas a aumentar a precisión do sistema. Tamén desenvolve transformacións complexas sobre datos estruturados procedentes de vida laboral, niveis educativos e formularios de habilidades brandas, co fin de xerar variables *predictivas que a banca non contempla.*p>
Otro dos alicerces son os fluxos de traballo de decisión dinámicos, que permiten axustar os criterios de avaliación en tempo real segundo o tipo de produto de financiamento, a formación concreta ou o país. “Queremos un sistema vivo, que aprenda e optimícese só. Que poida adaptarse a cada mercado ou escola sen necesidade de refacer o modelo enteiro”, explica Avello.*p>
Ademais, o proxecto inclúe a validación de integracións con fontes externas, como *burós de crédito cando aplican, para enriquecer o modelo e evitar falsos positivos. Noutros países, esa integración dependerá da infraestrutura dispoñible. “Cada mercado ten sistemas distintos e un dos nosos maiores retos é adaptar o modelo a esas diferenzas sen perder consistencia técnica”, engade.*p>
Este salto de complexidade técnica —que esixe máis datos, máis experimentación e maior *sofisticación de modelos— foi posible, en palabras de Avello, porque o financiamento europeo reduce barreiras de entrada para crear tecnoloxía propia, especialmente en sectores onde a innovación é esencial. “Grazas a iso, solucións como o noso *scoring*em> alternativo chegan ao mercado antes e benefician a colectivos que, doutro xeito, quedarían excluídos.”*p>
El reto de predicir a empregabilidade&*nbsp;*strong>*h4>
O principal desafío do proxecto é, paradoxalmente, a esencia que o motiva: predicir empregabilidade futura con información parcial, heteroxénea e, a miúdo, incompleta. A maioría dos estudantes teñen traxectorias laborais curtas ou inexistentes, e proveñen de formacións moi diversas. “É difícil construír un modelo robusto cando os datos tradicionais do sector financeiro simplemente non existen. Por iso necesitamos variables alternativas e unha infraestrutura que nos/nos permita avalialas correctamente”, afirma Avello.*p>
Las diferenzas entre países engaden complexidade: a dispoñibilidade de datos, os marcos *regulatorios e os sistemas oficiais non son homoxéneos. Con todo, a empresa optou por deseñar un sistema modular, capaz de integrarse con fontes distintas ou funcionar con aproximacións alternativas cando os datos oficiais non están dispoñibles.*p>
Unha solución diferencial fronte a competidores*strong>*h4>
O trazo diferencial do sistema de puntuación de Bcas é o seu foco na inclusión financeira baseada no potencial de empregabilidade. Fronte aos modelos tradicionais, que consideran unicamente variables crediticias, o enfoque da empresa avalía ao estudante desde unha perspectiva integral. “O noso *scoring *em>está aliñado co éxito do alumno. Só cobramos se atopa emprego e supera o limiar salarial de 1.416 euros ao mes. Iso obríganos a ser moi precisos, porque se nos/nos equivocamos, non ingresamos nada.”*p>
Esta formulación contrasta co que ofrecen os competidores internacionais en crédito ao consumo. Segundo Avello, “ningún oriéntase realmente ao potencial do estudante. Ou ben aplican criterios estritamente financeiros, ou ben avalían riscos de forma moi superficial. Nós imos ao detalle: #que estuda, que demanda ten ese sector, que experiencia ten, que habilidades mostra e que probabilidade real ten de traballar despois”.*p>
