Manuel Avello, cofundador de Bcas: “El suport del CDTI Innovació i els fons FEDER ha impulsat un 'scoring' alternatiu que fomenta la inclusió financera dels estudiants”

Bcas va nàixer en 2021 amb una missió tan específica com ambiciosa: eliminar les barreres econòmiques que impedeixen a milers d'estudiants accedir a educació postobligatòria de qualitat. La seua visió, explica Manuel Avello, cofundador de la companyia, sorgeix d'una constatació senzilla però contundent: “En España, l'educació postobligatòria no és gratuïta i molts joves amb talent queden fora perquè no poden pagar un curs per endavant. Vam veure que els *bootcamps*em> tecnològics tenien altíssima ocupabilitat, però els estudiants no podien finançar-los i els bancs no oferien cap solució per a perfils sense historial creditici”.

Desde eixa premissa, Bcas es va proposar construir una plataforma de serveis financers dissenyada específicament per a educació. El Acord d'Ingressos Compartits (ISA per les seues sigles en anglés) permet que els estudiants es formen sense pagar res per endavant, retornant només si troben ocupació i superen un llindar salarial mínim. “És un model que alinea totalment els incentius: si l'estudiant no prospera, nosaltres tampoc. I si li va bé, paga de manera proporcional als seus ingressos reals. És un finançament vinculat a l'èxit professional, no al risc creditici tradicional”, explica Avello.

Amb 25 empleats —huit d'ells dedicats exclusivament a r+D— l'empresa opera sota un model *B2B2C: els seus clients directes són les escoles, que canalitzen i deriven a estudiants que necessiten finançament. A Espanya col·laboren amb institucions educatives de referència en formació tècnica, entre elles L'Escola Internacional de Postgrau, *Evolve o Ironhack. A Alemanya, el seu principal soci és Tomorrow University, una institució centrada en tecnologia, innovació i sostenibilitat. L'expansió internacional és encara incipient, però l'objectiu és consolidar el model a la UE. “La nostra presència fora d'Espanya està en fase inicial però Alemanya creix molt bé i estem explorant Portugal i França”, afirma.

En estos anys, Bcas ha desenvolupat dues capacitats tecnològiques diferencials: un sistema de *scoring*em> (puntuació) alternatiu (*Kosmos) que prediu ocupabilitat futura en lloc de solvència passada i un sistema de recobrament basat en ingressos reals que s'activa exclusivament quan l'estudiant supera un salari mínim. Eixe enfocament d'innovació aplicada ha portat a l'empresa a posar en marxa *KOSMOS 2.0, un projecte secundat pel CDTI Innovació i cofinançat amb fons europeus FEDER, orientat a aprofundir en la construcció d'un motor d'avaluació predictiva per a estudiants sense historial financer. Este suport institucional ha sigut clau per a “incorporar recursos especialitzats, entrenar models amb més i millors dades i integrar noves variables que han augmentat la precisió del sistema”.

Evaluar el potencial, no el passat financer*strong>*h4>

El projecte *KOSMOS 2.0 respon a una necessitat molt concreta: desenvolupar un mètode fiable per a avaluar a estudiants que no compten amb historial creditici però sí amb potencial real d'ocupabilitat futura. Segons Avello, este és un dels grans buits del sistema financer actual. “La banca tradicional no pot avaluar a estos perfils perquè es basa en el passat: historial creditici, estabilitat laboral, nivells d'endeutament, etcètera. Cap d'eixes variables existeix per a un jove que està començant la seua carrera professional. I això exclou de facto a milers de persones amb talent.”

Para Bcas, la clau no és analitzar la solvència passada, sinó l'ocupabilitat futura. Per això, *KOSMOS 2.0 cerca superar tres barreres estructurals: la falta d'accés a finançament per absència de dades financeres, la injustícia derivada de criteris clàssics que penalitzen a joves sense trajectòria laboral i la dependència de processos lents, manuals i subjectius que dificulten una avaluació precisa i escalable.

El sistema combina variables educatives, laborals i de *soft *skills *em>(habilitats blanes) amb informació sobre l'ocupabilitat del sector formatiu. El objectiu és construir un model holístic capaç de predir qui té altes probabilitats de trobar ocupació després d'un curs intensiu o un programa tècnic. “El diferencial és que nostre *scoring es pregunta què pot arribar a ser un estudiant, no quin ha sigut fins hui. Mesurem potencial, no passat”, resumeix el cofundador.

Esta orientació innovadora —avaluar potencial en comptes de solvència prèvia— és precisament el tipus de repte tecnològic que, segons Avello, no s'hauria pogut abordar amb recursos interns sense el suport del CDTI i dels fons FEDER. “Sense esta ajuda, hauríem tardat el doble i el projecte tindria menor profunditat tècnica”, destaca.

Programari de Bcas*em>

Tecnología avançada per a un ‘*scoring’ alternatiu*strong>

KOSMOS 2.0 implica poner a prueba tecnologías avanzadas de análisis y predicción. El proyecto utiliza modelos de machine learning entrenados y gestionados con AWS SageMaker, con técnicas de regularización y validación orientadas a aumentar la precisión del sistema. También desarrolla transformaciones complejas sobre datos estructurados procedentes de vida laboral, niveles educativos y formularios de habilidades blandas, con el fin de generar variables predictivas que la banca no contempla.

Otro dels pilars són els fluxos de treball de decisió dinàmics, que permeten ajustar els criteris d'avaluació en temps real segons el tipus de producte de finançament, la formació concreta o el país. “Volem un sistema viu, que aprenga i s'optimitze sol. Que puga adaptar-se a cada mercat o escola sense necessitat de refer el model sencer”, explica Avello.

A més, el projecte inclou la validació d'integracions amb fonts externes, com a burós de crèdit quan apliquen, per a enriquir el model i evitar falsos positius. En altres països, eixa integració dependrà de la infraestructura disponible. “Cada mercat té sistemes diferents i un dels nostres majors reptes és adaptar el model a eixes diferències sense perdre consistència tècnica”, afig.

Este salt de complexitat tècnica —que exigeix més dades, més experimentació i major sofisticació de models— ha sigut possible, en paraules d'Avello, perquè el finançament europeu reduïx barreres d'entrada per a crear tecnologia pròpia, especialment en sectors on la innovació és essencial. “Gràcies a això, solucions com a nostre *scoring*em> alternatiu arriben al mercat abans i beneficien a col·lectius que, d'una altra manera, quedarien exclosos.”

El repte de predir l'ocupabilitat&*nbsp;*strong>*h4>

El principal desafiament del projecte és, paradoxalment, l'essència que el motiva: predir ocupabilitat futura amb informació parcial, heterogènia i, sovint, incompleta. La majoria dels estudiants tenen trajectòries laborals curtes o inexistents, i provenen de formacions molt diverses. “És difícil construir un model robust quan les dades tradicionals del sector financer simplement no existeixen. Per això necessitem variables alternatives i una infraestructura que ens permeta avaluar-les correctament”, afirma Avello.

Las diferències entre països afigen complexitat: la disponibilitat de dades, els marcs reguladors i els sistemes oficials no són homogenis. No obstant això, l'empresa ha optat per dissenyar un sistema modular, capaç d'integrar-se amb fonts diferents o funcionar amb aproximacions alternatives quan les dades oficials no estan disponibles.

Una solució diferencial enfront de competidors*strong>*h4>

El tret diferencial del sistema de puntuació de Bcas és el seu focus en la inclusió financera basada en el potencial d'ocupabilitat. Enfront dels models tradicionals, que consideren únicament variables crediticies/creditícies, l'enfocament de l'empresa avalua a l'estudiant des d'una perspectiva integral. “El nostre *scoring *em>està alineat amb l'èxit de l'alumne. Només cobrem si troba ocupació i supera el llindar salarial de 1.416 euros al mes. Això ens obliga a ser molt precisos, perquè si ens equivoquem, no ingressem res.”

Este plantejament contrasta amb el que oferixen els competidors internacionals en crèdit al consum. Segons Avello, “cap s'orienta realment al potencial de l'estudiant. O bé apliquen criteris estrictament financers, o bé avaluen riscos de forma molt superficial. Nosaltres anem al detall: què estudia, quina demanda té eixe sector, quina experiència té, quines habilitats mostra i quina probabilitat real té de treballar després”.

Equip de treball de Bcas*em>

Estrategia comercial i expansió internacional*strong>*h4>

El creixement de Bcas es recolza en un sistema escalable basat en centres formatius com a canal principal. Després de signar un acord amb una escola, esta deriva de manera recurrent als estudiants que necessiten finançament, la qual cosa permet un creixement orgànic amb baix cost comercial. “Cada centre és un node. Quan un comença a treballar amb nosaltres, es converteix en un flux estable d'estudiants. És un model que escala molt bé”, assenyala Avello.

La estrategia de expansión se centra en España y Europa, con especial énfasis en sectores con alta empleabilidad: tecnología, ciberseguridad, FP industrial o energías renovables. Aunque América Latina es un mercado con potencial, la hoja de ruta actual prioriza países europeos donde existan garantías del Fondo Europeo de Inversiones, como sucede ya en Alemania. “No queremos entrar en mercados para los que aún no estamos preparados operativamente. Europa es donde podemos replicar nuestro modelo con mayor seguridad”, afirma.

Impacto social i econòmic*strong>*h4>

Les expectatives d'impacte per als pròxims cinc anys són clares. En l'àmbit social, l'empresa estima que milers d'estudiants podran accedir a educació de qualitat gràcies al *scoring*em> alternatiu desenvolupat en este projecte. “Això contribuïx a reduir la desigualtat de veritat. L'accés a la formació deixarà de dependre de la renda familiar i passarà a dependre del talent i de l'esforç”, sosté Avello.

En el pla econòmic, *Bcas aspira a convertir-se en el principal finançador educatiu d'Europa. La millora en la precisió del *scoring*em> serà vital per a expandir el nombre de centres, reduir risc i entrar en verticals com a Formació Professional i educació reglada. “Si analitzem bé l'ocupabilitat futura, podem finançar més estudiants amb menor risc. Aqueixa és la base per a escalar de manera sostenible”, afirma.

I en este punt, Avello subratlla la dimensió estructural del suport públic: “Gràcies a esta ajuda podem finançar a estudiants que els bancs no atendrien. Això té efectes reals en mobilitat social, en productivitat futura i en competitivitat del país”.

&*nbsp;

CDTI Innovació*strong>*h4>

El Centre per al Desenvolupament Tecnològic i la Innovació, CDTI E.P.E. és l'agència d'innovació del Ministeri de Ciència, Innovació i Universitats, l'objectiu de les quals és la promoció de la innovació tecnològica en l'àmbit empresarial. La missió del CDTI és aconseguir que el teixit empresarial espanyol genere i transforme el coneixement cientificotècnic en creixement globalment competitiu, sostenible i inclusiu. En 2024, en el marc d'un nou pla estratègic, el CDTI va proporcionar més de 2.300 milions d'euros de suport a empreses i *startups espanyoles.

&*nbsp;*h4> Más informació:*strong>*h4>

Oficina de Premsa prensa@cdti.es 91-581.55.00

En Internet Lloc web:&*nbsp;www.cdti.es En Linkedin:&*nbsp;https://www.linkedin.com/company/29815 En X:&*nbsp;https://twitter.com/cdti_innovacion En Youtube:&*nbsp;https://www.youtube.com/user/cdtioficial

Este contingut és copyright © 2025 CDTI,*EPE. Està permesa la utilització i reproducció citant la font i la identitat digital de CDTI (@CDTI_*innovacion).&*nbsp;