Manuel Avello, Bcas-en sortzaileetako bat: “CDTI Innovación eta FEDER funtsen babesarekin 'scoring' alternatibo bat sustatu da, ikasleen inklusio finantzarioa sustatzen duena”

2021ean sortu zen Bcas, misio zehatz bezain handinahiarekin: milaka ikasleri derrigorrezko hezkuntzaren osteko kalitatezko hezkuntza jasotzea eragozten dieten oztopo ekonomikoak kentzea. Konpainiaren sortzaileetako bat den Manuel Avellok azaltzen duenez, haren ikuspegia egiaztapen sinple baina irmo batetik sortu zen: “Espainian, derrigorrezko hezkuntzaren osteko hezkuntza ez da doakoa eta talentua duten gazte asko kanpoan geratzen dira ezin dutelako ikastaro bat aldez aurretik ordaindu. Ikusi genuen bootcamps teknologikoek enplegagarritasun handia zutela, baina ikasleek ezin zituzten finantzatu, eta bankuek ez zuten irtenbiderik ematen kreditu-historiarik gabeko profiletarako”.

Premisa horretatik abiatuta, Bcasek hezkuntzarako berariaz diseinatutako finantza-zerbitzuen plataforma bat eraikitzea proposatu zuen. Diru-sarrera Partekatuen Akordioak (ISA, ingelesezko sigletan) aukera ematen du ikasleak aurrez ezer ordaindu gabe trebatzeko, soilik enplegua aurkitzen badute eta gutxieneko soldata atalase bat gainditzen badute itzuliz. “Pizgarriak guztiz lerrokatzen dituen eredua da: ikasleak aurrera egiten ez badu, guk ere ez. Eta ondo badoa, bere diru-sarrera errealen proportzioan ordaintzen du. Arrakasta profesionalari lotutako finantzaketa da, ez ohiko kreditu arriskuari lotutakoa”, azaldu du Avellok.

25 langile ditu enpresak —horietatik zortzi I+Gn bakarrik aritzen dira—, eta B2B2C eredua du oinarri: eskolak ditu zuzeneko bezero, eta finantzaketa behar duten ikasleak bideratzen eta bideratzen ditu. Espainian, prestakuntza teknikoan erreferentzia diren hezkuntza-erakundeekin egiten dute lan, besteak beste, Graduondoko Nazioarteko Eskolarekin, Evolve-rekin edo Ironhack-ekin. Alemanian, Tomorrow University du bazkide nagusi, teknologia, berrikuntza eta jasangarritasuna ardatz dituen erakundea. Nazioarteko hedapena hasiberria da oraindik, baina helburua EBn eredua sendotzea da. “Espainiatik kanpo gure presentzia hasierako fasean dago baina Alemania oso ondo hazten ari da eta Portugal eta Frantzia esploratzen ari gara”, dio.

Urte hauetan, Bcas-ek bi gaitasun teknologiko bereizgarri garatu ditu: scoring (puntuazio) sistema alternatibo bat (Kosmos), iraganeko kaudimenaren ordez etorkizuneko enplegagarritasuna iragartzen duena, eta diru-sarrera errealetan oinarritutako berreskuratze-sistema bat, ikasleak gutxieneko soldata bat gainditzen duenean soilik aktibatzen dena. Berrikuntza aplikatuaren ikuspegi horrek KOSMOS 2.0 martxan jartzera eraman du enpresa. Proiektu horrek CDTI Innovationen laguntza du, eta Europako FEDER funtsekin batera finantzatu da. Helburua da finantza-historiarik ez duten ikasleentzako ebaluazio-motor prediktibo bat eraikitzen sakontzea. Erakundeen babes hori giltzarri izan da “baliabide espezializatuak gehitzeko, datu gehiago eta hobeak dituzten ereduak entrenatzeko eta sistemaren zehaztasuna handitu duten aldagai berriak integratzeko”.

Potentziala ebaluatzea, ez iragan finantzarioa

KOSMOS 2.0 proiektuak beharrizan oso zehatz bati erantzuten dio: metodo fidagarri bat garatzea kreditu-historiarik ez duten baina etorkizunean enplegatzeko aukera erreala duten ikasleak ebaluatzeko. Avelloren arabera, gaur egungo finantza sistemaren hutsune handietako bat da hau. “Banku tradizionalak ezin ditu profil horiek ebaluatu, iraganean oinarritzen delako: kreditu-historia, lan-egonkortasuna, zorpetze-mailak, eta abar. Aldagai horietako bat ere ez da existitzen bere ibilbide profesionala hasten ari den gazte batentzat. Eta horrek talentudun milaka pertsona baztertzen ditu de facto.”

Bcasen ustez, gakoa ez da iraganeko kaudimena aztertzea, etorkizuneko enplegagarritasuna baizik. Hori dela eta, KOSMOS 2.0-k egiturazko hiru oztopo gainditu nahi ditu: finantzazioa eskuratzeko aukerarik eza datu finantzariorik ez dagoelako, lan-ibilbiderik ez duten gazteak zigortzen dituzten irizpide klasikoetatik eratorritako bidegabekeria eta ebaluazio zehatza eta eskalagarria zailtzen duten prozesu geldo, eskuzabal eta subjektiboekiko mendekotasuna.

Sistemak hezkuntza-, lan- eta soft skills-aldagaiak (trebetasun bigunak) eta prestakuntza-sektorearen enplegagarritasunari buruzko informazioa konbinatzen ditu. Ikastaro trinko baten edo programa tekniko baten ondoren lana aurkitzeko aukera handiak nork dituen iragartzeko gai den eredu holistikoa eraikitzea da helburua. “Bereizgarria da gure scoring-ak bere buruari galdetzen diola zer izan daitekeen ikasle bat, ez zer izan den gaur arte. Potentziala neurtzen dugu, ez iragana”, laburbildu du sortzailekideak.

Orientazio berritzaile hori —aurretiazko kaudimenaren ordez potentziala ebaluatzea— da, hain zuzen ere, Avelloren arabera barne-baliabideekin CDTIren eta FEDER funtsen laguntzarik gabe landu ezingo zen erronka teknologiko mota. “Laguntza hori gabe, bikoitza beharko genuke eta proiektuak sakonera tekniko txikiagoa izango luke”, nabarmendu du.

Bcas-en softwarea

Teknologia aurreratua ‘scoring’ alternatiborako

KOSMOS 2.0-k azterketa eta iragarpenetarako teknologia aurreratuak probatzea dakar. AWS SageMaker-ekin entrenatutako eta kudeatutako machine learning ereduak erabiltzen ditu proiektuak, sistemaren doitasuna areagotzera bideratutako erregularizazio- eta baliozkotze-teknikekin. Halaber, transformazio konplexuak garatzen ditu lan-bizitzatik, hezkuntza-mailetatik eta trebetasun bigunen formularioetatik datozen datu egituratuetan, bankuek kontuan hartzen ez dituzten aldagai iragarleak sortzeko.

Beste zutabeetako bat erabakitzeko lan-fluxu dinamikoak dira, eta aukera ematen dute ebaluazio-irizpideak denbora errealean doitzeko, finantzaketa-produktu motaren, prestakuntza zehatzaren edo herrialdearen arabera. “Sistema bizia nahi dugu, bakarrik ikasi eta optimizatuko dena. Merkatu edo eskola bakoitzera egokitu ahal izatea, eredu osoa berregiteko beharrik gabe”, azaldu du Avellok.

Gainera, proiektuak barne hartzen du kanpoko iturriekin integrazioak baliozkotzea, adibidez, kreditu-buroak aplikatzen dituztenean, eredua aberasteko eta positibo faltsuak saihesteko. Beste herrialde batzuetan, integrazio hori eskura dagoen azpiegituraren araberakoa izango da. “Merkatu bakoitzak sistema desberdinak ditu, eta gure erronka handienetako bat da eredua desberdintasun horietara egokitzea, sendotasun teknikoa galdu gabe”, gaineratu du.

Konplexutasun teknikoaren jauzi hori —datu gehiago, esperimentazio gehiago eta ereduen sofistikazio handiagoa eskatzen dituena— posible izan da, Avelloren hitzetan, Europako finantzaketak sarrera hesiak murrizten dituelako teknologia propioa sortzeko, batez ere berrikuntza funtsezkoa den sektoreetan. “Horri esker, gure scoring alternatiboa bezalako irtenbideak lehenago iristen dira merkatura, eta bestela baztertuta geratuko liratekeen kolektiboei egiten diete mesede.”

Enplegagarritasuna iragartzeko erronka

Proiektuaren erronka nagusia da, paradoxikoki, horren arrazoia: etorkizuneko enplegagarritasuna iragartzea, informazio partzial, heterogeneo eta, askotan, osatugabearekin. Ikasle gehienek lan-ibilbide motzak dituzte edo ez daude, eta askotariko prestakuntzetatik datoz. “Zaila da eredu sendo bat eraikitzea finantza sektoreko datu tradizionalak besterik gabe existitzen ez direnean. Horregatik, aldagai alternatiboak eta horiek behar bezala ebaluatzea ahalbidetuko digun azpiegitura behar dugu”, dio Avellok.

Herrialdeen arteko desberdintasunek konplexutasuna gehitzen dute: datuen eskuragarritasuna, esparru arautzaileak eta sistema ofizialak ez dira homogeneoak. Hala ere, enpresak erabaki du sistema modular bat diseinatzea, iturri desberdinekin integratzeko edo datu ofizialak eskuragarri ez daudenean hurbilketa alternatiboekin funtzionatzeko gai izango dena.

Lehiakideekiko konponbide bereizgarria

Bcas-en puntuazio-sistemaren ezaugarri bereizgarria enplegagarritasun-potentzialean oinarritutako inklusio finantzarioan jartzen du arreta. Eredu tradizionalek kreditu-aldagaiak baino ez dituzte kontuan hartzen, baina enpresaren ikuspegiak ikuspegi integraletik ebaluatzen du ikaslea. “Gure scoring-a bat dator ikaslearen arrakastarekin. Lana aurkitzen badu eta hilean 1.416 euroko soldata-atalasea gainditzen badu soilik kobratuko dugu. Horrek behartzen gaitu oso zehatzak izatera, huts egiten badugu, ez baitugu ezer sartzen.”

Planteamendu hori ez dator bat kontsumo-kredituetan diharduten nazioarteko lehiakideek eskaintzen dutenarekin. Avelloren arabera, “inor ez da benetan ikaslearen potentzialera bideratzen. Edo irizpide finantzario hutsak aplikatzen dituzte, edo arriskuak oso azaletik ebaluatzen dituzte. Gu xehetasunera goaz: zer aztertzen duen, sektore horrek zer eskaera duen, zer esperientzia duen, zer trebetasun erakusten dituen eta ondoren lan egiteko zer probabilitate erreal duen”.

Bcaseko lan taldea

Estrategia komertziala eta nazioarteko hedapena

Bcasen hazkundea prestakuntza-zentroetan oinarritutako sistema eskalagarri batean oinarritzen da kanal nagusi gisa. Eskola batekin hitzarmen bat sinatu ondoren, finantzaketa behar duten ikasleengana jotzen du behin eta berriz, eta horrek aukera ematen du kostu komertzial txikiko hazkunde organikoa izateko. “Zentro bakoitza nodo bat da. Gurekin lanean hasten zarenean, ikasle-fluxu egonkor bihurtzen zara. Oso ondo eskalatzen duen eredua da”, adierazi du Avellok.

Hedatze-estrategia Espainian eta Europan zentratzen da, bereziki enplegagarritasun handiko sektoreetan: teknologia, zibersegurtasuna, LH industriala edo energia berriztagarriak. Latinoamerika potentziala duen merkatua izan arren, egungo ibilbide-orriak lehentasuna ematen die Europako Inbertsio Funtsaren bermeak dituzten Europako herrialdeei, Alemanian jada gertatzen den bezala. “Ez dugu sartu nahi oraindik operatiboki prestatuta ez gauden merkatuetan. Europan erreplika dezakegu gure eredua segurtasun handiagoz”, dio.

Eragin soziala eta ekonomikoa

Datozen bost urteetarako eragin aurreikuspenak argiak dira. Gizarteari dagokionez, enpresak uste du milaka ikaslek izango dutela kalitateko hezkuntza jasotzeko aukera, proiektu honetan garatutako scoring alternatiboari esker. “Horrek benetako desberdintasuna murrizten laguntzen du. Prestakuntza jasotzea familiaren errentaren mende egoteari utziko dio, eta talentuaren eta ahaleginaren mende egotera igaroko da”, dio Avellok.

Arlo ekonomikoari dagokionez, Bcasek Europako hezkuntza finantzatzaile nagusia izan nahi du. Scoring-aren zehaztasuna hobetzea ezinbestekoa izango da zentro-kopurua handitzeko, arriskua murrizteko eta bertikaletan sartzeko, hala nola Lanbide Heziketan eta hezkuntza arautuan. “Etorkizuneko enplegagarritasuna ondo aztertzen badugu, arrisku gutxiagoko ikasle gehiago finantzatu ditzakegu. Hori da modu jasangarrian eskalatzeko oinarria”, dio.

Eta puntu horretan, Avellok laguntza publikoaren dimentsio estrukturala azpimarratzen du: “Laguntza horri esker, bankuek artatuko ez lituzketen ikasleak finantzatu ditzakegu. Horrek benetako ondorioak ditu mugikortasun sozialean, etorkizuneko produktibitatean eta herrialdearen lehiakortasunean”.

CDTI Berrikuntza

Garapen Teknologiko eta Berrikuntzarako Zentroa, CDTI E.P.E. Zientzia, Berrikuntza eta Unibertsitate Ministerioaren berrikuntza-agentzia da, eta enpresa-eremuan berrikuntza teknologikoa sustatzea du helburu. CDTIren xedea da Espainiako enpresa-sareak ezagutza zientifiko-teknikoa sortzea eta eraldatzea, globalki lehiakorra, jasangarria eta inklusiboa izango den hazkundean. 2024an, plan estrategiko berri baten esparruan, CDTIk 2.300 milioi euro baino gehiagoko laguntza eman zien Espainiako enpresa eta startupei.

Informazio gehiago:

Prentsa
Bulegoa prentsa@cdti.es
91-581.55.00

Interneten
Webgunean: www.cdti.es
Linkedinen: https://www.linkedin.com/company/29815
Xen: https://twitter.com/CDTI_innovacion
Youtuben: https://www.youtube.com/user/CDTIoficial

Eduki hau copyright © 2025 CDTI,EPE da. CDTIren (@CDTI_innovacion) iturria eta nortasun digitala aipatuz erabil eta erreproduzi daiteke.